“我们今晚就开个小会，专门研究这个新产品！”

苏清禾的话，让方志远精神大振。

当天晚上，银行下班后，二楼的小会议室灯火通明。

苏清禾、方志远、王倩，三个人围着一张桌子，桌上铺满了稿纸和数据表。

“这款产品，要解决的核心问题，是在没有抵押物和担保人的情况下，如何评估借款人的还款能力和还款意愿。”

苏清禾用铅笔在纸上画了一个圈，圈里写下“风控”两个字。

王倩推了推眼镜，指着一堆数据说：“我调取了鹏城工商部门登记在册的个体工商户数据，总共是三千七百二十八户。其中超过八成，是近两年才出现的。他们没有信用记录，没有财务报表，传统的信贷评估模型对他们完全无效。”

方志远皱着眉：“那怎么办？总不能靠拍脑袋批贷款吧？”

“所以，我们要建立一套全新的评估体系。”苏清禾看向王倩，“王倩，你之前做的企业健康度评估模型，思路可以借鉴过来。”

“交叉验证？”王倩立刻领会。

“对。”苏清禾点头，“既然他们没有‘硬资产’，那我们就评估他们的‘软实力’。”

她在“风控”那个圈的旁边，又画出了三个分支。

“第一个分支，我称之为‘社会信用’。”

苏清禾在第一个分支下写道：“包括但不限于：在本地居住年限、邻里口碑、有无不良行为记录。这些信息，我们可以委托街道办或者居委会进行侧面了解。”

方志远眼睛一亮：“这个办法好！一个人的人品怎么样，街坊四邻看得最清楚！”

“第二个分支，叫‘经营能力’。”

苏清禾继续写：“包括：从业经验、对行业的了解程度、店铺选址的优劣。就像赵大姐，她丈夫熟悉进货渠道，店铺选在小学旁边，这就是加分项。”

“第三个分支，也是最重要的，‘现金流’。”

苏清禾在第三个分支下画了个重点符号。

“我们不看他有多少固定资产，只看他每天有多少钱进账。所以，所有通过这款产品获得贷款的商户，必须在我们银行开设唯一的结算账户，每日流水都要经过我们。这样一来，他们的经营状况，我们就一清二楚。”

王倩的笔在纸上飞快地计算着：“如果我们把这三个维度的数据量化，分别赋予不同的权重，就可以生成一个综合信用评分。比如，居住超过十年，权重1。5；邻里评议为优，权重1。2；店铺选址a级，权重1。4……我们可以设定一个及格线，比如总分超过70分，就可以获得贷款资格。”

“没错！”苏清禾赞许地看着她，“这就是我们风控模型的核心！用多维度的数据去对冲单一信息的不足。”

方志远听得热血沸腾：“这……这简直是为鹏城这些个体户量身定做的！苏总，您给这款产品起个名字吧！”

苏清禾沉吟片刻。